Onlinekredit vs. KfW Kredit für Selbstständige in Coronakrise
Die Coronakrise wird für so manchen Unternehmer auch nach der Lockerung des Shutdowns noch lange anhalten. Zwar gibt es Soforthilfen, jedoch sind diese nicht für jedes Unternehmen ausreichend und geeignet. Erst recht nicht, wenn die Voraussetzungen dafür nicht erfüllt sind. Viele Selbstständige werden daher nicht umhinkommen, ein Darlehen aufzunehmen. Das Gründerlexikon hat daher in diesem Artikel den KfW-Schnellkredit dem konventionellen Online-Kredit gegenübergestellt.
Grundsätzlich haben Selbstständige mehrere Möglichkeiten ein Darlehen aufzunehmen. Der erste Gedanke ist wahrscheinlich direkt bei der Hausbank anzufragen. Andererseits sind viele Banken eher zurückhaltend, wenn es darum geht, Unternehmern Kredite zu vergeben. Nicht wenige Selbstständige haben Schwierigkeiten Kredite aufzunehmen. Erst recht, wenn sie, wie jetzt in der Coronakrise, in wirtschaftlichen Schwierigkeiten stecken.
Konventioneller Online Kredit vs. KfW-Kredit
Im Zuge der Coronakrise hat die KfW mit einem Sonderprogramm auf die wirtschaftlichen Folgen der Pandemie reagiert. Dieses Programm soll insbesondere kleineren und mittleren Unternehmen helfen, bei denen die Zahlungen im Rahmen der Soforthilfe nicht ausreichend sind. Kernstück des Programms ist der KfW-Schnellkredit.
Die Redaktion des Gründerlexikons hat sich den KfW-Schnellkredit genauer angeschaut und in einem Vergleich dem konventionellen Onlinekredit gegenübergestellt.
| Vergleichskriterien | Online Kredit | KfW-Schnellkredit |
|---|---|---|
| Wer kann beantragen? | Jeder, auch Solo-Selbstständige | Nur Unternehmen mit mind. 10 Mitarbeitern |
| Max. Kreditsumme | variabel; i.d.R. bis 100.000 Euro | 500.000 Euro bzw. 800.000 Euro |
| Laufzeit | variabel; max. 7 Jahre | 10 Jahre |
| Zinssatz | bonitätsabhängig ab 1,99 % p.a. | 3,00 % p.a. fix |
| Tilgungsfreie Jahre | Nicht vorhanden | 2 Jahre |
| Wie schnell erfolgt die Auszahlung? | Innerhalb weniger Werktage | Abhängig von der Hausbank & der KfW; meist über eine Woche |
| Verwendungszweck | beliebig | Nur für betriebliche Anschaffungen |
| Bonitätsprüfung? | Ja | Nein, keine Risikoprüfung |
| Seit wann selbstständig? | variabel; häufig seit mind. 3 Jahren | Seit mind. 01.01.2019 |
| Art der Beantragung | Online | Offline über die Hausbank |
Datenquelle für Daten und Konditionen: kreditvergleich.net und kfw.de
Online Kredit Vergleich: Vor- & Nachteile
Ein Online Kredit Vergleich ist für Angestellte die ideale Möglichkeit, einen preiswerten und schnellen Kredit zu erhalten. Leider vergeben längst nicht alle Kreditinstitute auch Darlehen an Selbstständige. Viele Banken sind da etwas zurückhaltender. Das liegt daran, dass der Prozess der Bonitätsprüfung umfangreicher ausfällt, das Ausfallrisiko größer sowie der Automatisierungsgrad geringer ist. Es ist also für eine Bank deutlich aufwendiger einen Kredit für einen Selbstständigen mit schwankenden Einnahmen zu prüfen, als für einen Angestellten mit einem „sicheren” Gehalt.
Allerdings ist die Annahmequote der Banken auch für Selbstständige in den vergangenen Jahren immer weiter gestiegen. Das heißt also, dass die Anzahl der Kreditinstitute steigt, die Darlehen für Selbstständige vergeben und andererseits auch die Auszahlungsquote steigt.
Vorteile des konventionellen Kreditvergleichs für Selbstständige
Renommierte Vergleichsportale haben spezielle Angebote für Gewerbetreibende und Freiberufler. Es spielt dabei keine Rolle, ob der Unternehmer als Solo-Selbstständiger firmiert oder Mitarbeiter beschäftigt. Ein weiterer Vorteil bei vielen Vergleichsportalen ist, dass die Betreiber eng mit den Banken zusammenarbeiten und bereits abschätzen können, ob und zu welchem ungefähren Zinssatz die Bank bereit wäre, die Kreditanfrage zu finanzieren.
Des Weiteren kann der Nutzer auch die verschiedenen Zinssätze miteinander vergleichen. Aufgrund der starken Konkurrenz unter den Anbietern können Antragsteller von einem günstigeren Zinssatz profitieren. Vor allem bei einem größeren Finanzierungsbedarf spielt das eine wichtige Rolle. Der Antragsteller kann zudem alle Unterlagen online einreichen und damit rechnen, dass der Kredit innerhalb weniger Tage geprüft und ausgezahlt wird.
Nachteile des Onlinekredits für Unternehmer
Nachteilig ist, dass es kein persönliches Bankgespräch gibt. Natürlich kann sich der Verbraucher telefonisch oder per Mail an das Vergleichsportal bzw. den Anbieter wenden und Fragen stellen. Bei einer Filialbank, sofern der Unternehmer dort bereits seit vielen Jahren ein guter Kunde ist, kann der Berater jedoch besser die individuelle Situation berücksichtigen.
Wie bereits erwähnt, erfolgt eine Bonitätsprüfung des Antragstellers. Abhängig vom Kreditinstitut bedeutet das aber auch, dass der Selbstständige bereits seit mehreren Jahren erfolgreich am Markt sein muss. Existenzgründer, Jungunternehmer oder Selbstständige mit einer weniger guten Bonität werden von Banken häufig abgelehnt.
- Renommierte Online Kreditvergleiche berücksichtigen auch Firmenkredite
- Vergleichsportale können bereits im Vorfeld gut abschätzen, ob und zu welchen Konditionen der Kredit vergeben wird
- Es erfolgt eine Bonitätsprüfung
Tipp: Selbstständige sollten nicht zu lange warten, bis sie einen Kredit beantragen. Denn selbstverständlich prüfen Banken auch in der aktuellen Situation die Bonität. Wer daher in absehbarer Zeit Finanzierungsbedarf hat, sollte die Anfrage nicht in die Länge ziehen, da ansonsten die Gefahr droht, dass sich die Bonität weiter verschlechtert.
KfW-Kredit aufnehmen
Beim KfW-Schnellkredit übernimmt die Kreditanstalt für Wiederaufbau zu 100 Prozent das Ausfallrisiko. Das heißt, wenn der Kreditnehmer die Raten nicht mehr bedienen kann, dann kommt die KfW dafür auf. Der Kreditantrag muss jedoch weiterhin über eine Bank oder Sparkasse gestellt werden. Da die Bank allerdings kein Risiko trägt, ist davon auszugehen, dass keine Risikoprüfung erfolgt. Das Geldinstitut muss lediglich folgende Kreditvoraussetzungen prüfen:
- Für Unternehmen mit mind. 10 Beschäftigte
- Das Unternehmen muss seit mind. dem 01. Januar 2019 bestehen
- Für Anschaffungen und Betriebsmittel einsetzbar
- Zinssatz: 3% p.a.
- Laufzeit: bis zu 10 Jahren, wobei 2 Jahre tilgungsfrei sein können
- Kreditsumme: max. 500.000 Euro (bis 50 Beschäftigte) bzw. 800.000 Euro (bei mehr als 50 Beschäftigte)
Nur Unternehmen, Selbstständige und Freiberufler mit mind. 10 Mitarbeitern können den KfW-Schnellkredit beantragen. In den vergangenen Jahren muss das Unternehmen zudem profitabel gewesen sein.
Welcher Kredit ist besser: Online Kredit oder KfW-Kredit?
Die Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. In dem oben gezeigten Vergleich ist ersichtlich, dass nur Unternehmen mit mind. 10 Angestellten in den Genuss eines KfW-Schnellkredits kommen können. Unternehmer, die keine 10 Mitarbeiter haben, können den KfW-Kredit daher nicht in Anspruch nehmen. Des Weiteren muss das Geld für betriebliche Anschaffungen oder Betriebsmittel genutzt werden. Der Verwendungszweck eines Firmenkredits über einen konventionellen Kreditvergleich ist dagegen deutlich weiter gefasst.
Ein weiterer wichtiger Aspekt ist, dass der KfW-Schnellkredit über Banken und Sparkassen beantragt werden muss, also nicht direkt bei der KfW. Allerdings sind die Geldhäuser nicht unbedingt daran interessiert, das Geschäft sozusagen an die Konkurrenz zu vermitteln. Zwar erhalten sie bei Abschluss eine einmalige Prämie in Höhe von 1.000 Euro sowie 0,2 Prozent p.a. der Kreditsumme. Ein wirklich ertragreiches Geschäft ist das für eine Bank aber nicht. Schließlich muss sie Anträge aufnehmen sowie die Kreditvoraussetzungen prüfen und die Abwicklung durchführen. Würde die Bank dagegen das Geschäft selbst abwickeln, würde sie in den meisten Fällen ein Vielfaches an Zinseinnahmen generieren! Das Kreditinstitut würde im Gegenzug dann natürlich auch das Ausfallrisiko tragen.
Für Unternehmen, die den KfW-Schnellkredit beantragen können, könnte es dagegen ein gutes Geschäft sein, vor allem weil keine Risikoprüfung erfolgt. Zudem sind die ersten beiden Jahren tilgungsfrei. Der Zinssatz mit 3 Prozent p.a. ist dabei moderat.
Fazit
Als Fazit lässt sich festhalten, dass es sehr stark auf die individuelle Situation ankommt. Unternehmen, mit mehr als 10 Angestellten, die auf schnelle finanzielle Hilfe angewiesen sind und deren Bonität in der aktuellen Krise bereits deutlich gelitten hat, wären wahrscheinlich mit dem KfW-Schnellkredit besser beraten. Selbstständige mit weniger als 10 Mitarbeitern sollten dagegen auf einen Kreditvergleich zurückgreifen. Hinzukommt, dass der Verwendungszweck bei einem konventionellen Kredit frei wählbar ist, während der Verwendungszweck beim KfW-Kredit an betriebliche Ausgaben gebunden ist.
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