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Egal ob Sie als selbstständiger Freiberufler oder Gewerbetreibender einen Kredit aufnehmen wollen, es ist oft nicht ganz einfach. Wenn Sie jedoch im Vorfeld einiges richtig machen, steigen Ihre Chancen enorm.
Denn mittlerweile vergeben auch viele Banken online Kredite an Selbstständige. Wie? Das zeige ich Ihnen in diesem Artikel.
Zuerst müssen Sie sich im Klaren sein, dass es ein Unterschied ist, ob Sie einen Kredit als Selbstständiger für private Zwecke oder für geschäftliche Angelegenheiten aufnehmen.
Es kann zudem eine Rolle spielen, ob Sie Freiberufler oder Gewerbetreibender sind. Freiberufler haben häufig eine bessere Chance als Kreditnehmer.
Als Selbstständiger einen Kredit für private Zwecke zu beantragen ist häufig problemlos möglich. Einen Kredit fürs Unternehmen allerdings erhalten Sie zwar bei deutlich weniger Banken. Aber auch hier gibt es smarte Lösungen.
Die Bonität bestimmt letzten Endes darüber, ob die Bank Ihrem Kreditantrag zustimmt oder nicht. Mit der Bonität ist Ihre Kreditwürdigkeit gemeint, also die Fähigkeit, die angefragte Finanzierung auch zurückzuzahlen.
In erster Linie wird die Bonität durch Ihr Einkommen bestimmt. Zudem spielt auch Ihre Historie in Bezug auf Ihr Zahlungsverhalten eine Rolle. Stichwort: Schufa.
In der Schufa werden Daten über Ihre bisherigen Kredite, Bankverbindungen, Kreditkarten, Handyverträge usw. gespeichert. Je zuverlässiger Sie in der Vergangenheit Ihren Verpflichtungen nachkamen, desto besser wird die Schufa Auskunft.
Zudem bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit auch die Höhe der Zinsen. Je höher Ihr Einkommen und je besser die Schufa Auskunft, desto geringer der Zinssatz und Konditionen. Lesen Sie hier mehr zur Bonität prüfen!
Es gibt Dinge, die können Sie nicht ohne Weiteres ändern, um Ihre Bonität zu steigern. Wenn Sie beispielsweise kein Freiberufler sind, dann können Sie nicht schnell ein Freiberufler werden. Sie können auch nicht schnell Ihr Einkommen verdoppeln.
Es gibt jedoch einige kleine Stellschrauben, die sofortige Wirkung mit sich bringen:
Wieso verbessert das Ihre Bonität? Weil durch die ersten beiden Maßnahmen, die monatliche finanzielle Belastung durch den Kredit sinkt. Anstatt einer Kreditrate von 300 Euro haben Sie dann beispielsweise nur noch 200 Euro zu leisten. Die Wahrscheinlichkeit auf eine erfolgreiche Kreditvergabe und Auszahlung steigt. Lesen Sie jetzt mehr zum Thema Bonität prüfen!
Kreditart | Vorteile | Nachteile |
Ratenkredit |
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Rahmenkredit |
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Kontokorrentkredit |
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Förderkredit von Förderbanken |
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P2P Kredit |
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Hinweis: Sowohl einen klassischen Ratenkredit als auch einen Rahmenkredit erhalten Sie als Freiberufler oder Gewerbetreibender meist nur für private Zwecke. Zwar verfolgt jede Bank ihre eigene Politik. Aber einen Firmenkredit, sprich für unternehmerische Zwecke, vergeben nur die wenigsten Banken. In der Regel sind das neben einigen Online-Anbietern Banken mit einer Filialstruktur, wie Sparkassen oder Volksbanken.
Der Grund ist, dass die Kreditprüfung bei Unternehmen deutlich weniger standardisiert und computergestützt ist als wie bei einem Angestellten. Bei einem Angestellten oder Beamten nimmt die Bank lediglich das Gehalt abzüglich der Miete und einiger Pauschalen und das war es.
Da Sie als Unternehmer ein schwankendes Einkommen haben und das auch in Relation zur Branche gesetzt werden muss, macht das die Prüfung umfangreicher.
Am einfachsten lassen sich kurzfristige Kredite wie Kontokorrentkredite beantragen.
Die Hausbank ist oft die erste Anlaufstelle, wenn Selbständige einen Kredit benötigen. Hier können Sie insbesondere auf die folgenden Finanzierungsmöglichkeiten (sofern es eine Filialbank ist) zurückgreifen:
Ob die Hausbank Ihr Vorhaben finanziert oder nicht, hängt stark von Ihrer persönlichen Bonität sowie von der Präsentation Ihres Business Plans (bei Existenzgründern) ab, da sich diese Banken gewöhnlich nach ihren internen Ratings richten müssen.
Online-Banken vergeben in der Regel keine Kredite an Selbstständige, manchmal noch an Freiberufler, aber dann auch nur als Darlehen für private Zwecke.
Kann die Hausbank Ihnen keine Finanzierung anbieten, besteht die Möglichkeit eines Förderkredites von einer Förderbank (z. B. KfW). Ihre Hausbank unterstützt Sie bei der Beantragung des oft zinsgünstigen Förderdarlehens. Sie können diese Darlehen nämlich nicht direkt bei den Förderbanken beantragen, sondern müssen das über ein Kreditinstitut abwickeln. Sicherheiten sind allerdings auch für diese Art der Finanzierung in den meisten Fällen notwendig. Für diese Art von Darlehen ist jedoch eine umfassendere Beratung erforderlich. Auch hier gilt, dass Online-Banken in den meisten Fällen keine KfW-Kredit vergeben.
Auch Onlinebanken können eine gute Quelle für Kredite an Selbstständige sein. Sie bieten oft bessere Konditionen als klassische Filialbanken und zeichnen sich durch die schnelle Kreditabwicklung aus. Aber Vorsicht: Hier sollten Sie sich die Voraussetzungen genauer ansehen. Häufig handelt es sich dabei lediglich um das Pendant zum Verbraucherkredit bei Angestellten.
Deshalb setzt man hier den Nachweis eines regelmäßigen Einkommens voraus, der nur allzu oft über den letzten oder gar mehrere Einkommensteuerbescheide geführt wird. Liegt Ihre Existenzgründung noch nicht lange zurück oder schreibt Ihr Unternehmen noch rote Zahlen, klappt es mit dem Online Kredit häufig nicht.
Plattformen wie smava, auxmoney & Co. holen das Prinzip „Freunde verleihen Geld auf privater Basis“ ins Netz. Hier können Sie sich auch als Selbständiger und mitunter sogar ohne Sicherheiten einen Kredit von einer Vielzahl unterschiedlicher Personen geben lassen. Lesen Sie dazu meinen Beitrag zu Onlinekrediten für Existenzgründern!
Einen Mikrokredit bis 25.000 Euro können Sie einerseits bei Ihrer Hausbank oder einer Förderbank beantragen, andererseits aber auch bei sogenannten Mikrofinanzinstituten. Letztere verschaffen Ihnen eine Kreditzusage von der GLS Bank, die über den Mikrokreditfonds Deutschland agiert. Mikrokredite sind meist als Stufenkredite konzipiert und erfordern häufig die Bestellung eines Bürgen.
Die Bank möchte Ihre Bonität prüfen. Dazu braucht sie Unterlagen über die Höhe Ihres Einkommens. Für Sie heißt das in den meisten Fällen das Vorlegen der Einkommensteuererklärung und der Kontoauszüge.
Es spielt im Übrigen keine Rolle, ob Sie eine Umschuldung vornehmen oder ein neues Darlehen aufnehmen möchten. Wenn Selbstständige noch keine 3 Jahre am Markt sind, dann müssen entsprechend natürlich die verfügbaren Einkommensteuererklärungen vorgelegt werden. Möglicherweise fordert das Kreditinstitut dann auch andere Unterlagen oder sogar Sicherheiten an, falls Sie noch nicht lang genug selbstständig sind.
Zudem ruft die Bank auch Daten bei Auskunfteien wie der Schufa ab. Allerdings müssen Sie da keine extra Unterlagen mitbringen.
Das Vorlegen eines Businessplans ist nur bei Existenzgründern erforderlich. Als etablierter Unternehmer brauchen Sie das nicht mehr in den Unterlagen vorzulegen.
Torsten Montag ist seit 2004 als Chefredakteur inhaltlich für das Gründerlexikon verantwortlich. Er ist regelmäßig Interviewpartner sowie Gastautor von Fachbeiträgen externer Medien zum Thema Gründung und Selbständigkeit. Bevor er gruenderlexikon.de gegründet hat, war er als Steuerfachangestellter und Betriebswirt ua. bei PwC und einer Steuerkanzlei in Thüringen tätig.
